الشيكات البنكية: أنواعها واستخدامها في عصر الثورة الرقمية

هل ما زلنا نستخدمُ الشيكات البنكية؟ فما هي أهمُّ أنواعها؟ وكيف تصرِفُها من البنك؟ الكثيرُ من الأسئلة تدورُ هُنا، خصوصاً ذلك السُّؤال الذي يُلحُّ علينا في هذه اللَّحظة، لماذا نستخدمُ الشيكات البنكية في عصر الثَّورة الرَّقميَّة؟ في الحقيقة ربَّما بعض كبار السّنِّ ما يزالون يُفضّلونها كوسيلةٍ معروفةٍ لديهم، كما أنَّ العديد من الشَّركات تستخدمُ الشيكات البنكية لكونها تُوفِّر طريقةً أكثر أماناً في بعض أنواعها.

تعريف الشيك البنكي

الشيك البنكي هو عبارةٌ عن وثيقةٍ أو حوالةٍ، يطلبُ فيها أحد الطَّرفين من البنك تحويل أموالٍ إلى حسابٍ بنكيٍّ للطَّرف الآخر، وهو صكٌّ قابلٌ للتَّداول ويغطِّيه القانون الذي يختلفُ من بلدٍ إلى بلدٍ. ^[1]  

عند الحديث عن الشيك البنكي، ينبغي التَّعرُّف إلى أطراف المعاملة الثَّلاثة:

• السَّاحب: وهو الشَّخص الذي يكتبُ الشيك ويأمرُ بالدَّفع.
• المسحوب منه: وهو البنك الذي يتعيَّن عليه تحويل الأموال وتسليمها للطَّرف الآخر.
• المدفوع له: وهو الشَّخص الذي صدر الشّيك باسمهِ.

كذلك فإنَّ الشيك عبارةٌ عن أمرٍ كتابيٍّ غير مشروطٍ، يتمُّ دفعه نقداً، ويكون مستحقَّ الدَّفع عند الطَّلب، كما لا يُمكن للشَّخص أن يكتبَ شيكاً بقيمةٍ نقديَّةٍ تفوقُ ما يمتلكهُ في البنك، وإلَّا سيتعرّضُ للمساءلة القانونيَّة بوصفه كتبَ شيكاً من دون رصيدٍ.

شاهد أيضاً: شركة YAP Brands مدفوعات آمنة وبسيطة دون حسابات بنكية 

مزايا وسلبيات الشيك البنكي

لقرونٍ عديدةٍ مضت، كانت الشيكات البنكية طريقةً شائعةً للدَّفع، تُوفِّر وسيلةً مريحةً وفعَّالةً لتحويل الأموال، في الوقتِ ذاتهِ تَسبَّب الاحتيالُ في مرَّاتٍ عديدةٍ ببعضِ الخسائر للضَّحايا نتيجةَ الشيكات، وبالعموم من الضَّروريّ فهم مزايا وسلبيَّات التَّعامل بالشيكات البنكية.

فلنبدأ بالحديث عن مزايا الشيك البنكي، والتي تشملُ: ^[2]  

• سهولة الاستخدام، كونها لا تتطلَّب أيَّة معدَّات أو تكنولوجيا خاصَّة، ويُمكن استخدامها لدفع الفواتير وإجراء عمليَّات الشّراء أو تحويل الأموال بين الحسابات.
• توفِّر الشيكات سجلّاً ورقيّاً للمعاملات، يكون مفيداً في حفظ السّجلَّات ويُمكن بسهولة تتبُّع المدفوعات التي تمَّ إجراؤها والشيكات المُلغاة وقسائم الإيداع.
• تُتيحُ مدفوعات الشيكات مستوى أمانٍ أعلى مقارنةً بالمدفوعات النَّقديَّة؛ لذا عند كتابة الشيك لا داعي للقلق كثيراً بشأن فقدان الأموال.
• إذا كُنتَ من مستخدمي الشيكات ومُقيّداً بالدَّفع، فإنَّ ذلك يساعدكَ في بناء سجلّك الائتمانيِّ، وهذا مهمٌّ جدَّاً في حال رغبتكَ بالتَّقدُّم للحصول على قرضٍ أو بطاقة ائتمانٍ.

بالمقابل هناك بعض السَّلبيَّات التي يُمكن أن تجعلَ تجربة الدَّفع بالشيكات غير مستحبَّةٍ لدى قسم لا بأس به من النَّاس، مثل: ^[2]

• يُمكن أن تكونَ بطيئةً، وقد يستغرقُ الأمر أيَّاماً أطول حتَّى تتمَّ تصفية الشيك، ممَّا يؤدّي إلى تأخير المعاملات.
• يُمكن للمجرمين سرقة الشيكات وتزوير التَّوقيعات وصرفها، وهذا يُمكن أن يؤدِّي إلى خسائر ماليَّةٍ للضَّحيَّة.
• تفرضُ بعض البنوك رسوماً على معالجة الشيكات والسَّحب على المكشوف، يُمكن أن تُشكِّلَ تلك الرُّسوم عبئاً على الأشخاص الَّذين يستخدمون الشيكات بانتظامٍ.
• عندما تكتبُ شيكاً بنكيّاً، أنت تصبحُ مسؤولاً عن تتبُّعه حتَّى يتمَّ صرفه، ويجب أن تتحمَّلَ مسؤوليَّة الشيك في حال ضياعهِ أو سرقتهِ.

على الرَّغم من كلّ السَّلبيَّات، فإنَّ مدفوعات الشيكات واحدةٌ من وسائل الدّفع الفعَّالة الَّتي يتمُّ استخدامها على نطاقٍ واسعٍ، سواء في المعاملات الشَّخصية أو التّجاريَّة.

كيف يعمل الشيك البنكي؟

يعملُ الشيك البنكي بطريقةٍ سهلةٍ للغاية غيرِ معقَّدةٍ ولا تتطلَّب خطواتٍ عديدةً، فهو في الأساس مستندٌ يتضمَّن مبلغاً معيَّناً من المال، تتمُّ طباعته من صاحب المال بهدف إعطائه للمستفيد الذي يأخذهُ بعد حصوله عليه إلى البنك الذي يتعاملُ معه، ويقوم بأخذ الأموال نقداً أو إيداعها في حسابه الشَّخصيّ.

تُوفّر الشيكات بشكلٍ أساسيٍّ وسيلةً لتوجيه البنك لتحويل الأموال، من حساب الدَّافع إلى المستفيد أو حساب المستفيد، ويسمح استخدام الشيكات لطرفين أو أكثر بإجراء معاملةٍ نقديَّةٍ دون استخدام العملة النَّقديَّة، وعوضاً من ذلك، فإنَّ المبلغَ الذي كُتب به الشيك هو بديلٌ للعملة النَّقديَّة بنفس المبلغ.

يُمكن استخدام الشيكات في أغراضٍ عديدةٍ، مثل دفع الفواتير أو منح الهدايا، وحتَّى لتحويل مبالغَ بين شخصين أو شركتين، ويُنظر إليها عموماً على أنَّها وسيلةٌ أكثر أماناً لتحويل الأموال من حمل النُّقود، خصوصاً حين تكون المبالغُ كبيرةً.

ومع كلّ أهمِّيَّتها إلَّا أنَّ استخدام الشيكات يتراجع عاماً بعد عامٍ نتيجة توفُّر طرقٍ أكثر سهولةً وسرعةً، مثل المدفوعات الإلكترونيَّة، والتي يُمكن القول إنَّها بديل الشيكات البنكية الذي فرضته التّكنولوجيا والتَّطوُّر. ^[3]  

شاهد أيضاً: أفضل شركات التكنولوجيا والاتصالات المستدامة في العالم العربي 

الفرق بين مدة الصلاحية ومدة التقادم لشيك البنك

يشمل الفرق بين مدَّة الصَّلاحيَّة ومدَّة التَّقادم لشيك البنك العامل الزَّمنيَّ، ففي حين أنَّه محصورٌ لمدَّة ستَّة أشهرٍ فقط في حالة الصَّلاحية، فإنَّه قد يتجاوز العامين في مدَّة التَّقادم.

ما هي مدة الصلاحية؟

نظريّاً لا يوجد قانونٌ يحكم مدَّة استلام الشيك البنكيّ الذي يفترضُ أنَّه ساري المفعول دائماً، لكن كلُّ البنوك تُحدّد مدَّة صلاحيَّة الشّيك البنكيِّ بستَّة أشهرٍ فقط، وهذا قانونٌ فرديٌّ يسري تقريباً على كلّ البنوك من حول العالم.

وفي حال تجاوزت مدَّة إصدار الشّيك البنكي السِّتَّة أشهرٍ ولم يُقدِّمه صاحبه للبنك، فإنَّ صرفه أمرٌ متروكٌ لتقديرات البنك عادةً، والذي غالباً ما سيقوم بالاتِّصال بصاحب الحساب أو آمر الدَّفع للحصول على الموافقة، وفي حالاتٍ كثيرةٍ لا يقوم البنك بتلك العمليَّة ويكتفي بردّ الشيك دون الموافقة على سحب المبلغ، وهذا ما قد يعرِّض المودع لرسومٍ يُمكن أن تصلَ لأكثر من 30 دولاراً حسب البلد والبنك.

ببساطةٍ، في حال كنت تمتلك شيكاً بنكيّاً مضى على تاريخ توقيعه أكثر من ستَّة أشهر، فإنَّ أفضل ما تستطيع فعله هو التوجُّه إلى الشَّخص الذي منحك إيَّاه، والطَّلب إليه أن يكتبَ لك شيكاً جديداً. ^[4]  

ما هي مدة التقادم لشيك البنك؟

تختلف مدَّة التَّقادم لشيك البنك بحسب البلد الذي تُقيم فيه، وتتراوحُ في البلدان العربيَّة بين سنةٍ واحدةٍ وحتَّى ستَّة سنواتٍ، وغالباً ما تختلفُ الإجراءات القانونيَّة وفقاً لقوانين البلدان المُختلفة.

وبغض النّظر عن فترة الصَّلاحيَّة التي تمتدُّ حتَّى ستَّة أشهر، ويعودُ تقدير الدَّفع بعد ذلك للبنك الذي يُمكن أن يقبلَ صرف الشيك بعد إجراءاتٍ معيَّنةٍ، وممكن أن يرفضَ ويطلب شيكاً جديداً، فإنَّ قانون التَّقادم مختلفٌ نوعاً ما، كون الشيك -وحتَّى بعد مضيّ ستة أشهر- يبقى صالحاً طالما أنَّ الدَّين بين الطَّرفين موجودٌ، بمعنى آخر من النَّاحية الشَّكليَّة الشيكات ليس لها تاريخ انتهاء صلاحيَّة.

وغالباً ما ترفضُ البنوك صرف الشيك بعد أكثر من ستَّة أشهرٍ، بغرض حماية الدَّافع أو مُصدرِ الشيك، على اعتبار أنَّه ربَّما قد يكون دفع بطريقةٍ أخرى، أو أنّ الشيك مسروقٌ، فمن هذا الذي سيحصل على شيك ويتركه ستَّة أشهرٍ مثلاً؟

ومع ذلك وفي حالة وجود نزاعٍ، يبقى الشيك صالحاً قانوناً لإثبات الدَّين لمدَّة تصل لستَّة سنواتٍ، وتختلفُ باختلاف القوانين في البلدان، وهو ما يسمَّى قانون التَّقادم. ^[5]  

إذن باختصارٍ: الفرق بين مدَّة الصَّلاحيَّة ومدَّة التَّقادم، يكمن في أنَّ المستفيد من الشيك يستطيع إثبات حقِّه فيه حتَّى لو لم يقبضه بعد مضيِّ أكثر من ستَّة أشهرٍ، ويحقُّ له رفع دعوىً قضائيَّةٍ والمطالبة بحقوقهِ.

أنواع الشيكات البنكية

هناك العديد من أنواع الشيكات البنكية، التي تُستخدمُ لأغراض مختلفة بحسب نوعها، دعونا نلقي نظرةً سريعةً على بعضها: ^[6]  

الشيك لحامله

في هذا النَّوع، يتمُّ الدَّفع للشَّخص الذي يحملُ الشيك، وهذا النَّوع عبارةٌ عن أدواتٍ قابلةٍ للتَّداول، ويُمكن لأيّ شخصٍ يمتلكُ الشيك أن يصرفهُ، وهو ما قد يُشكّل مخاطر عاليةً؛ لأنَّه يشبهُ حمل النُّقود في حال فقدانها أو سرقتها، حيث يُمكن لأيّ شخصٍ استخدامها.

الشيك الاسمي

بخلاف النَّوع الأوَّل، فإنَّ الشيك الاسميَّ يُقصد به صرف الشيك لصاحب الاسم المكتوبِ على الشيك البنكيِّ ذاته، حيث يُمكن للشَّخص المحدَّد أو ممثّله المُعتمد صرف الشيك فقط، ويحتوي على عامل أمانٍ أكبر من سابقهِ (الشيك لحمله).

الشيك المسطر

يتضمَّن تسطير الشيك رسمَ خطَّينِ متوازيينِ على وجه الشيك، وهذا يعني أنَّه لا يمكن صرف الشيك باستلام الأموال، إنَّما إيداع الأخيرة في حسابٍ مصرفيٍّ، وهذا ما يزيد من عامل الأمان عبر ضمان وصول الأموال مباشرةً إلى حساب المستفيد.

الشيكات المفتوحة

يُمكن صرف الشيكات المفتوحة باستلام الأموال نقداً عند الشّبّاك، وعلى الرَّغم من أنَّها عمليّةٌ مريحةٌ، لكنَّها تفتقد إلى الميزات الأمنيَّة للشيكات المسطَّرة، وتشبهُ عمليّة حمل النُّقود، ما يتطلَّب المزيد من الحذر لدى التَّعامل مع الشيكات المفتوحة.

الشيك المؤجل

الشيك المؤجَّل يحمل تاريخاً مستقبليّاً، يقوم صاحب المال بإصداره على اعتبار أنَّ المستفيدَ لن يقوم بصرف الشيك حتَّى وصول التَّاريخ المحدَّد، وفي الغالب يُستخدم هذا النَّوع كشكلٍ من أشكالِ الضَّمان أو لتأخير الدَّفع حتَّى وقتٍ معيَّنٍ.

الشيك المسافر

هذا النَّوع من الشيكات البنكية مصمَّمٌ لمعاملات السَّفر الآمنة، تتميَّز بفئاتٍ مطبوعةٍ مُسبقاً، وتوفِّر الرَّاحة من خلال القيم المحدَّدة مسبقاً، كما تتضمَّن إجراءاتٍ أمنيَّةً مثل العلامات المائيَّة والتَّوقيعات المزدوجة لتقليل مخاطر السَّرقة.

وفي حالة فقدان أو سرقة هذه الشيكات، يُمكن استبدالها، ما يجعلها خياراً موثوقاً لمعظم المسافرين، كما أنَّ قبولها العالميَّ يجعلها أحد أشكال تبادل العملات المستخدمة على نطاقٍ واسعٍ في جميع أنحاء العالم.

الشيك الذاتي

قد يبدو الأمر جنونيّاً بعض الشَّيء، لكن بالفعل الشيك الذاتي هو شيك يكتبه صاحب الحساب لنفسه، لأغراض متعدّدةٍ، إمّا بغرض السَّحب النَّقديّ أو تحويل الأموال، وفي هذا النَّوع من الشيكات، يكون مُصدر الشيكات والمستلم نفس الشَّخص.

ويُمكن استخدامه لسحب النقود من شباك البنك أو تحويل الأموال بين الحسابات الخاصَّة بصاحب الحساب، ومع ذلك، يُنصح بالحذر نتيجة وجود مخاطر أمنيَّة في حالة فقدان الشيك الذاتي أو سرقته، ما قد يسمحُ لأيّ شخصٍ بحوزته بإساءة استخدامهِ.

الشيك المصرفي

يتمُّ إصدار الشيك المصرفيِّ من قبل البنك على أمواله الخاصَّة، ما يوفِّر وسيلةَ دفعٍ آمنةٍ ومضمونةٍ، وبخلاف الشيكات التَّقليديَّة المُرتبطة بحساب الفرد، يتمُّ سحب الشيك المصرفيّ على أموال البنك، ما يُسهم بتعزيز عامل الأمان حيث يضمن البنك المبلغ المُحدّد على الشيك بطريقةٍ مشابهةٍ لطريقة الدَّفع المضمونة.

شيك الراتب

شيك الراتب هو شيك يصدره صاحب العمل للموظَّف كأجرٍ شهريٍّ أو سنويٍّ حسب المتَّفق عليه في عقد التَّوظيف، ويعتمدُ المبلغ المدوّن في الشيك على إجماليّ أجر الموظَّف، مطروحاً منه الضَّرائب أو أيّة اقتطاعات أخرى كالقروض والسّلف وغيرها، وما تزال بعض الشَّركات تستخدم شيكات الرَّواتب لدفع رواتب موظَّفيها حتَّى الآن.

على الرَّغم من أنَّ الشيكات البنكيَّة مرّت بعصور ازدهارٍ عديدةٍ وطويلةٍ، إلَّا أنّ عصرها اليوم قارب على النّهاية، مع توفُّر العديد من التَّطبيقات المصرفيَّة عبر الهواتف المحمولة، والتَّحويلات البنكيَّة المباشرة، ويَنظُرُ إليها بعض النَّاس على أنَّها باتت من "عصر الدّيناصورات"، بمعنى أنَّها انقرضت، وقد لا تعرف الأجيال الشَّابَّة القادمة أنَّه في الماضي كان الأجداد يستخدمون الشيكات البنكية التَّقليديَّة.

تابعونا على قناتنا على واتس آب لآخر أخبار الستارت أب والأعمال

انضم الآن